Cách lấy lại tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Nếu bạn giống như hầu hết mọi người, có lẽ bạn chưa bao giờ nghe về việc trả lại bảo hiểm nhân thọ có phí bảo hiểm (ROP). Theo LIMRA, một nhóm nghiên cứu ngành bảo hiểm, lợi nhuận của bảo hiểm phí bảo hiểm chỉ chiếm khoảng 2% doanh thu trọn đời và vào lúc cao điểm nhất trong năm 2009, nó chỉ chiếm khoảng 5% doanh thu.
Mặc dù không phổ biến, nó có thể là một sản phẩm tuyệt vời, cung cấp cả bảo hiểm trọn đời và hoàn trả tất cả các phí bảo hiểm của bạn nếu bạn tồn tại lâu hơn chính sách.
Mặc dù điều này có vẻ như một người ăn bánh của bạn và ăn nó quá tình huống, nhưng có một số yếu tố bạn cần xem xét trước khi nhảy vào nhóm bảo hiểm nhân thọ ROP. Phí bảo hiểm có thể cao và bạn có thể kiếm được lợi nhuận tốt hơn trong thị trường chứng khoán, nhưng các chính sách ROP mang lại lợi ích tử vong đầy đủ cũng như khả năng có một khoản tiền mặt nếu bạn tồn tại lâu hơn.

Điều gì làm cho lợi nhuận của bảo hiểm kỳ hạn khác nhau?

Để hiểu được sự trở lại của bảo hiểm phí bảo hiểm hoặc bảo hiểm nhân thọ cao cấp, vì nó cũng được biết đến, bạn cần biết bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hoạt động như thế nào.
Bảo hiểm nhân thọ có lẽ là hình thức bảo hiểm nhân thọ đơn giản nhất và ít tốn kém nhất. Nó bảo đảm cuộc sống của bạn cho một thuật ngữ cụ thể của người dùng, có thể là 1, 10, 20 hoặc 30 năm. Nếu bạn chết trong thời hạn, một khoản trợ cấp tử vong sẽ được chi trả. Nếu bạn không chết trong thời hạn, chính sách sẽ chấm dứt vào cuối nhiệm kỳ. Chính sách có thời hạn là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn lo lắng về việc gia đình bạn phải trang trải các khoản nợ lớn (nghĩ rằng thanh toán thế chấp hoặc hóa đơn thẻ tín dụng) nếu bạn chết đột ngột.
Trong khi tất cả mọi người hy vọng sẽ tồn tại lâu hơn một chính sách có thời hạn, những người thường cảm thấy họ đã trả rất nhiều tiền mà không thấy bất kỳ lợi ích nào. Một sự trở lại của chính sách cao cấp giải quyết những mối quan tâm. Về cơ bản, đây là một chính sách trọn đời với một người lái kèm theo sẽ trả lại tất cả phí bảo hiểm cho bạn nếu bạn tồn tại lâu hơn thời hạn. Một lợi ích chính của loại chính sách này là tiền bảo hiểm trả lại cho bạn hoàn toàn miễn thuế, vì nó không được coi là thu nhập mà chỉ đơn giản là hoàn trả phí bảo hiểm.
Mặc dù sự trở lại của bảo hiểm nhân thọ cao cấp nghe có vẻ không có trí tuệ, có một số điều cần xem xét có thể làm cho nó trở thành một lựa chọn ít mong muốn hơn, đặc biệt là nếu bạn đã lớn tuổi.

Ưu và nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ cao cấp

Trước khi mua bất kỳ loại bảo hiểm nhân thọ nào, bạn phải trả tiền để hiểu những ưu và nhược điểm của loại chính sách mà bạn đang xem xét. Một đại lý độc lập đáng tin cậy có thể giúp bạn đánh giá nhu cầu của bạn và xác định xem việc hoàn trả chính sách bảo hiểm có phù hợp với bạn hay không. Đây chỉ là một vài ưu và nhược điểm của việc hoàn trả phí bảo hiểm:

Ưu điểm:

• Chính sách này chi trả một khoản trợ cấp tử vong, giống như chính sách nhiệm kỳ thông thường, nếu bạn chết trong thời hạn.
• Chính sách thuật ngữ cho phép bạn chọn thuật ngữ có ý nghĩa nhất cho tình huống cụ thể của bạn.
• Phí bảo hiểm của bạn được trả lại cho bạn nếu bạn tồn tại lâu hơn thời hạn của chính sách.
• Khoản hoàn trả phí là tiền miễn thuế.
• Trả lại bảo hiểm nhân thọ cao cấp hoạt động như một kế hoạch tiết kiệm tự động, buộc bạn phải thêm vào khoản tiết kiệm của mình mỗi tháng.
• Một số lợi nhuận của chính sách cao cấp xây dựng một giá trị tiền mặt mà bạn có thể vay các khoản vay. Các khoản vay phải được hoàn trả hoặc tiền hoàn trả hoặc trợ cấp tử vong sẽ được giảm bằng số tiền đã vay.

Nhược điểm:

• Phí bảo hiểm cho chính sách ROP đắt hơn chính sách thông thường; việc tăng giá sẽ thay đổi tùy thuộc vào số lượng các yếu tố.
• Hủy bỏ chính sách trước khi hết thời hạn sẽ dẫn đến khoản hoàn trả nhỏ hơn nhiều hoặc không có gì cả.
• Bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn khi đầu tư chênh lệch giá giữa chính sách kỳ hạn thông thường và hoàn trả chính sách bảo hiểm.
• Chi tiết chính sách có thể khác nhau giữa các công ty bảo hiểm, vì vậy hãy đọc chi tiết cẩn thận.
• Bạn không kiếm được tiền lãi từ tiền của bạn; chỉ có phí bảo hiểm của bạn được trả lại cho bạn.

Một sự trở lại của chính sách cao cấp sẽ làm việc cho bạn?

Mặc dù bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là một sản phẩm rất đơn giản, nhưng việc thêm một khoản hoàn trả của người lái cao cấp có ý nghĩa tài chính có thể phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố khác nhau.
Giá: Sự trở lại của người lái cao cấp sẽ tăng đáng kể phí bảo hiểm của bạn, đặc biệt nếu bạn lớn tuổi. Tối thiểu, bạn sẽ phải trả thêm 30% cho việc hoàn trả chính sách bảo hiểm khi so sánh với chính sách có thời hạn thông thường nếu bạn còn khá trẻ và có sức khỏe tốt.
Nếu bạn lớn tuổi, ở độ tuổi 40 trở lên và sức khỏe kém hơn, sự khác biệt về giá có thể gấp đôi hoặc thậm chí gấp ba chi phí của một chính sách bình thường.
Chi phí cơ hội: Điều này về cơ bản có nghĩa là bạn nên tính toán những gì bạn đang từ bỏ để đi với chính sách ROP thay vì tự mình đầu tư tiền. Nếu bạn là một nhà đầu tư thông thái và thoải mái với rủi ro, có thể có ý nghĩa hơn khi mua chính sách có thời hạn và đầu tư khoản chênh lệch mà bạn sẽ tự trả cho việc trả lại bảo hiểm nhân thọ cao cấp.
Bạn cũng có thể muốn xem xét một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như toàn bộ hoặc toàn bộ cuộc sống. Các chính sách này có thành phần giá trị tiền mặt tăng theo thời gian và trong một số trường hợp có thể là một khoản đầu tư tốt hơn.
Bạn có thể đủ khả năng chính sách? Bạn sẽ không nhận lại tất cả phí bảo hiểm nếu bạn không thực hiện tất cả các khoản thanh toán phí bảo hiểm, vì vậy việc chọn chính sách bạn có thể chi trả là rất quan trọng.
Nếu bạn để chính sách của mình mất hiệu lực, bạn sẽ không cô đơn. Theo dữ liệu của LIMRA, 1 trong 14 khách hàng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn ngừng trả phí mỗi năm. Tình hình không tốt hơn nhiều với các chính sách thường trực. Các chính sách này có thành phần giá trị tiền mặt, nhưng thậm chí điều đó không giúp duy trì. Khoảng 25% chủ hợp đồng mất chính sách trong 3 năm đầu và con số này tăng vọt lên 40% sau 10 năm.
Nếu bạn để trả lại chính sách bảo hiểm mất hiệu lực, bạn có thể lấy lại một số phí bảo hiểm của mình. Nó phụ thuộc vào thời gian bạn đã có chính sách. Mặc dù có thể thay đổi tùy theo công ty bảo hiểm, nhưng trong hầu hết các trường hợp, nếu bạn hủy bỏ chính sách trong năm năm đầu tiên, bạn sẽ nhận lại được một số 0 lớn. Số tiền bạn nhận lại sau đó tăng một lượng nhỏ mỗi năm. Vào năm thứ 10, bạn có thể lấy lại 10% và nó sẽ tăng lên từ đó.
Thỏa thuận mua / bán: Nếu bạn tham gia vào thỏa thuận mua / bán với đối tác kinh doanh, việc trả lại bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể là một lựa chọn tuyệt vời. Một thỏa thuận mua / bán đối tác về cơ bản nói rằng bạn sẽ mua cổ phần của đối tác nếu họ chết trước và ngược lại. Chính sách ROP sẽ đảm bảo rằng bạn có sẵn tiền để mua đối tác của mình.
Trả lại các chính sách bảo hiểm cũng hoạt động tốt trong các trường hợp ly hôn trong đó một hoặc cả hai đối tác được yêu cầu bởi quyết định ly hôn để mang bảo hiểm nhân thọ. Việc trả lại chính sách bảo hiểm đáp ứng nghĩa vụ bảo hiểm nhân thọ và trả lại phí bảo hiểm nếu một hoặc cả hai đối tác sống quá thời hạn.

Chính sách ROP hoạt động như thế nào

Giả sử Bob, 40 tuổi, mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 30 năm mà không có sự trả lại của người lái cao cấp. Phí bảo hiểm của anh ấy là 600 đô la một năm. Cuối cùng, anh ta đã trả 18.000 đô la trong suốt quá trình của chính sách và nhận lại số 0 nếu anh ta vượt quá chính sách của mình.
Người bạn tốt của Bob là Todd (bằng tuổi) mua chính sách cuộc sống 30 năm và chọn đi cùng với sự trở lại của tay đua cao cấp. Phí bảo hiểm của anh ta cao gấp đôi 1.200 đô la một năm, do đó, trong suốt chính sách, anh ta đã bỏ ra 36.000 đô la, nhưng tất cả số tiền đó sẽ quay trở lại với anh ta nếu anh ta vượt xa chính sách.
Bạn cần phải quyết định xem việc thu hồi số tiền này (giả sử bạn tồn tại lâu hơn chính sách) có xứng đáng với phí bảo hiểm bổ sung mà bạn sẽ trả cho tùy chọn đó hay không.
Điểm khác ở đây là việc thêm tiền lãi cho người lái cao cấp có thể dễ dàng nhân đôi phí bảo hiểm nếu bạn lớn tuổi, vì vậy hãy đảm bảo rằng chi phí của chính sách phù hợp dễ dàng trong ngân sách của bạn.

Bạn có thể kiếm thêm đầu tư cho sự khác biệt?

Nếu Todd quyết định muốn đầu tư thêm 600 đô la một năm thay vì trả tiền cho một tay đua ROP và đặt số tiền vào một IR IR trả lại 7% rất hợp lý mỗi năm, anh ta sẽ kết thúc với 65.211 đô la vào cuối 30 năm. Đây là một sự gia tăng lớn so với chính sách ROP.
Điều này giả định rằng Todd thoải mái đầu tư vào IRA, thu nhập của anh ta không quá cao để tận dụng lợi thế của Roth IRA và anh ta có kỷ luật đầu tư 600 đô la mỗi năm thay vì chi tiêu. Nó cũng giả định rằng quỹ IRA trả lại 7% một năm, điều này chắc chắn không được đảm bảo.
Bất cứ điều gì ít hơn lợi nhuận trung bình 4% sẽ làm cho ROP trở thành một lựa chọn tốt hơn. Mặc dù các con số có vẻ tốt, nhưng điều quan trọng cần nhớ là lợi nhuận trong thị trường chứng khoán không bao giờ được đảm bảo và số dư trong tài khoản của bạn có thể nhanh chóng tăng trong thời gian suy thoái.
Cuối cùng, bạn phải quyết định xem lợi nhuận cao hơn có đáng để mạo hiểm hay không và liệu bạn có bao tử cho những thăng trầm của đầu tư.

Làm việc với một đại lý độc lập để đưa ra quyết định có hiểu biết

Trả lại bảo hiểm nhân thọ cao cấp có thể là một cách tuyệt vời để đảm bảo bạn có bảo hiểm tại chỗ cho gia đình trong trường hợp xấu nhất xảy ra, và cũng có thể tài trợ cho một cơn gió tốt nếu bạn tồn tại chính sách, nhưng ROP không dành cho tất cả mọi người.
Khi mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, điều quan trọng là phải xem xét chi tiết các con số và xem xét tất cả các tùy chọn có sẵn cho bạn. Đại lý lựa chọn đáng tin cậy có thể giúp bạn phân tích nhu cầu của bạn và xác định xem chính sách có thời hạn, trả lại chính sách bảo hiểm hay thậm chí chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là lựa chọn tốt nhất cho tình huống của bạn. Bắt đầu ngay bây giờ bằng cách liên hệ với một đại lý .