Bảo hiểm nhân thọ là gì?

 

Bạn vừa tham gia bảo hiểm nhân thọ? Tìm hiểu cách thức hoạt động và những gì bạn cần hiểu để chọn phạm vi bảo hiểm của bạn.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng với một công ty bảo hiểm. Để đổi lấy các khoản thanh toán phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm cung cấp một khoản thanh toán một lần, được gọi là lợi ích tử vong, cho những người thụ hưởng khi cái chết của người được bảo hiểm.
Thông thường, bảo hiểm nhân thọ được lựa chọn dựa trên nhu cầu và mục tiêu của chủ sở hữu. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thường bảo vệ trong một khoảng thời gian nhất định, trong khi bảo hiểm vĩnh viễn, như toàn bộ và toàn bộ cuộc sống, cung cấp bảo hiểm trọn đời. Điều quan trọng cần lưu ý là lợi ích tử vong từ tất cả các loại bảo hiểm nhân thọ nói chung là miễn thuế thu nhập. 
Có nhiều loại bảo hiểm nhân thọ. Một số loại phổ biến hơn được thảo luận dưới đây.

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn được thiết kế để cung cấp bảo vệ tài chính trong một khoảng thời gian cụ thể, chẳng hạn như 10 hoặc 20 năm. Với bảo hiểm có kỳ hạn truyền thống, số tiền thanh toán phí bảo hiểm sẽ giữ nguyên cho thời hạn bảo hiểm bạn chọn. Sau khoảng thời gian đó, các chính sách có thể cung cấp bảo hiểm tiếp tục, thường ở mức thanh toán phí bảo hiểm cao hơn đáng kể. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường rẻ hơn bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
Nhu cầu giúp đáp ứng: Tiền bảo hiểm nhân thọ có thể được sử dụng để thay thế thu nhập tiềm năng bị mất trong những năm làm việc. Điều này có thể cung cấp một mạng lưới an toàn cho những người thụ hưởng của bạn và cũng có thể giúp đảm bảo các mục tiêu tài chính của gia đình sẽ vẫn được đáp ứng các mục tiêu của thế giới như trả một khoản thế chấp, duy trì hoạt động kinh doanh và trả tiền học đại học.
Điều quan trọng cần lưu ý là, mặc dù thời hạn có thể được sử dụng để thay thế thu nhập tiềm năng bị mất, nhưng lợi ích bảo hiểm nhân thọ được trả cùng một lúc, không phải trong các khoản thanh toán thông thường như tiền lương.

Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu

Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu là một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn được thiết kế để cung cấp bảo hiểm trọn đời. Không giống như bảo hiểm nhân thọ trọn đời, các chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn cầu rất linh hoạt và có thể cho phép bạn tăng hoặc giảm số tiền thanh toán hoặc bảo hiểm trong suốt cuộc đời của bạn. Ngoài ra, do bảo hiểm trọn đời, cuộc sống phổ quát thường có thanh toán phí bảo hiểm cao hơn thời hạn.
Nhu cầu giúp đáp ứng: Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu thường được sử dụng như một phần của chiến lược hoạch định bất động sản linh hoạt để giúp bảo tồn sự giàu có được chuyển giao cho người thụ hưởng. Một cách sử dụng phổ biến khác là thay thế thu nhập dài hạn, trong đó nhu cầu kéo dài hơn nhiều năm làm việc. Một số thiết kế sản phẩm bảo hiểm nhân thọ toàn cầu tập trung vào việc cung cấp cả bảo hiểm lợi ích tử vong và xây dựng giá trị tiền mặt trong khi những người khác tập trung vào việc cung cấp bảo hiểm quyền lợi tử vong được đảm bảo.

Bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn được thiết kế để cung cấp bảo hiểm trọn đời. Do thời hạn bảo hiểm trọn đời, toàn bộ cuộc sống thường có khoản thanh toán phí bảo hiểm cao hơn thời hạn. Các khoản thanh toán phí bảo hiểm chính sách thường được cố định và, không giống như kỳ hạn, toàn bộ cuộc sống có giá trị tiền mặt, có chức năng như một thành phần tiết kiệm và có thể tích lũy chậm thuế theo thời gian.
Nhu cầu nó giúp đáp ứng: Toàn bộ cuộc sống có thể được sử dụng như một công cụ lập kế hoạch bất động sản để giúp duy trì sự giàu có mà bạn dự định chuyển cho những người thụ hưởng.

So sánh các loại bảo hiểm nhân thọ

	Thời hạn Bảo hiểm	Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu	Cả cuộc đời Bảo hiểm
Cần nó giúp đáp ứng	Thu nhập thay thế trong những năm làm việc	Chuyển giao sự giàu có, bảo vệ thu nhập và một số thiết kế tập trung vào tích lũy tài sản hoãn thuế	Chuyển giao tài sản, bảo tồn và tích lũy tài sản hoãn thuế
Thời hạn bảo vệ	Được thiết kế cho một khoảng thời gian cụ thể (thường là một số năm)	Linh hoạt; nói chung, suốt đời	Cho một đời
Chênh lệch chi phí	Thường rẻ hơn vĩnh viễn	Nói chung là đắt hơn thời hạn	Nói chung là đắt hơn thời hạn
Phí bảo hiểm	Thường cố định	Linh hoạt	Thường cố định
Tiền thu được trả cho người thụ hưởng	Có, nói chung thu nhập miễn thuế	Có, nói chung thu nhập miễn thuế	Có, nói chung thu nhập miễn thuế
Lựa chọn đầu tư	Không	Không	Không
Có thể giúp xây dựng công bằng	Không	Vâng	Vâng

Chi phí được xác định như thế nào

Các công ty bảo hiểm sử dụng các hạng tỷ lệ hoặc các danh mục liên quan đến rủi ro để xác định các khoản thanh toán cao cấp của bạn; tuy nhiên, các danh mục này không ảnh hưởng đến thời lượng hoặc số lượng bảo hiểm.
Lớp tỷ lệ của bạn được xác định bởi một số yếu tố, bao gồm sức khỏe tổng thể, lịch sử y tế gia đình và lối sống của bạn. Ví dụ, việc sử dụng thuốc lá sẽ làm tăng rủi ro và do đó, khiến khoản thanh toán phí bảo hiểm của bạn cao hơn so với người không sử dụng thuốc lá.